Birôs de crédito: O que são e como funcionam?

Os birôs de crédito são empresas que oferecem informações sobre o comportamento de crédito dos usuários para instituições financeiras, como o SPC/Serasa. Sob posse dos dados, as empresas podem fazer análises mais profundas do perfil do consumidor para possíveis concessões de crédito – cartões de crédito, empréstimos e financiamentos.

A princípio, os birôs arrecadam informações junto aos credores e fontes públicas e, diante do histórico de crédito do usuário, os dados das pessoas físicas e jurídicas são agrupados e destinados às instituições. Essas informações são elencadas em duas categorias: informações negativas e informações completas. A primeira designa eventuais inadimplências, a outra aponta relatórios com todo e qualquer tipo de informação do histórico de crédito do consumidor.

Há quatro tipos de birôs de crédito no Brasil – SPC Brasil, Serasa, Boa Vista Serviços e Quod. A Quod foi resultado da junção do Banco do Brasil, Caixa Econômica Federal, Itaú-Unibanco, Bradesco e Santander. A partir disso, desenvolveram o Cadastro Positivo, que analisa o financeiro de todos os usuários, dando ênfase aos bons pagadores. Todos esses birôs se juntaram e implementaram a Associação Nacional dos Bureaus de Crédito (ANBC), com o objetivo de estimular a educação financeira e ajudar na criação de um ambiente regulatório para gestão de crédito.

A legislação sobre os birôs de crédito autorizam a venda dessas informações, o que não quer dizer que o seu uso possa ser realizado de qualquer forma. Por exemplo, a lei não permite o compartilhamento de informações sobre sexo, origem social e étnica, bem como convicções políticas e religiosas.

Vale lembrar que os birôs de crédito são de extrema importância, já que colaboram na transparência da relação credor-consumidor, fornecendo dados que auxiliam na decisão de crédito e amenizando os índices de inadimplência. Por consequência, contribuem para que as empresas disponham de menores juros nos empréstimos.