Por que seu crédito foi negado? Veja o que os algoritmos avaliam

Receber um “não” ao tentar aumentar o limite do cartão de crédito é mais comum do que parece. O problema é que, muitas vezes, a resposta vem sem uma explicação clara, deixando o consumidor sem entender o motivo da negativa. No entanto, essa decisão não é aleatória e nem sempre depende apenas de ter o nome limpo.

Na prática, bancos e instituições financeiras usam algoritmos para analisar o comportamento financeiro de cada pessoa. Esses sistemas cruzam diversos dados e, com base nisso, calculam se é seguro ou não oferecer mais crédito. O desafio, porém, é que essa lógica nem sempre é justa ou transparente.

Como os bancos avaliam o perfil de crédito?

Para chegar a uma decisão, as instituições se baseiam em um sistema chamado credit scoring. Ele funciona como um termômetro de risco, atribuindo uma pontuação de acordo com seus hábitos financeiros. Quanto maior o score, maiores são as chances de conseguir crédito – mas nem todo mundo entende como ele é formado.

Em primeiro lugar, entram na conta fatores como o histórico de pagamentos, ou seja, se você costuma pagar tudo em dia. Além disso, a renda comprovada, o nível de endividamento e o tempo de relacionamento com o banco também pesam bastante. Até mesmo o tipo de compra feita com o cartão é considerado.

Assim, o sistema combina todas essas informações para definir se é seguro liberar um limite maior. No entanto, mesmo baseando-se em dados reais, essa análise pode excluir detalhes importantes do contexto pessoal de cada consumidor, o que leva a decisões pouco compreendidas.

Algoritmo pode ser injusto em alguns casos

Apesar de parecer neutro, o algoritmo pode reforçar desigualdades sociais sem que se perceba. Isso acontece porque ele leva em conta padrões estatísticos que, muitas vezes, prejudicam aqueles que já enfrentam obstáculos financeiros. Ou seja, o sistema pode ampliar ainda mais a distância entre diferentes perfis de consumidores.

Por exemplo, quem mora em regiões com menor poder aquisitivo pode ter a pontuação reduzida, mesmo pagando todas as contas em dia. O mesmo vale para profissionais sem carteira assinada ou com renda variável, que são vistos como menos estáveis para a concessão de crédito.

Do mesmo modo, em alguns casos, o histórico de crédito de outras pessoas da mesma residência também influencia. Isso significa que, mesmo sendo responsável com suas finanças, você pode ser penalizado por fatores que fogem ao seu controle – algo que evidencia a falta de transparência no processo.

Como aumentar as chances de conseguir crédito?

A boa notícia é que, embora o sistema tenha falhas, existem formas de melhorar seu perfil. Em primeiro lugar, manter os pagamentos em dia é essencial. Isso mostra ao banco que você é uma pessoa confiável e com bom controle financeiro, o que pode facilitar a liberação de um limite maior.

Ademais, sempre que possível, atualize sua renda junto à instituição. Uma renda mais alta e comprovada transmite maior estabilidade, o que ajuda na análise de crédito. Também vale a pena evitar o acúmulo de dívidas e utilizar o cartão de forma consciente, sem extrapolar o valor disponível.

Por fim, construir um histórico positivo com o banco ao longo do tempo faz diferença. Clientes antigos com bom comportamento de pagamento tendem a receber condições mais vantajosas. Ou seja, com organização, paciência e algumas estratégias, é possível, sim, conquistar um limite mais alto.